Cheque o e-cheq rechazado: cómo cobrarlo y en qué plazo

Si te rechazaron un cheque, la constancia de rechazo que deja el banco te habilita a iniciar la acción ejecutiva (en Mendoza, por proceso monitorio) contra quien lo firmó, contra quienes lo endosaron y contra sus avalistas (art. 38 de la Ley de Cheques 24.452). Si es un e-cheq, el camino pasa por un certificado que imprime el banco, con un código que se puede verificar en la web del Banco Central. Lo que no podés dejar pasar es el plazo: esa acción prescribe al año (art. 61).

No es un problema aislado. En agosto de 2026 se rechazaron 125.645 cheques en todo el país, con 22 meses seguidos de aumento frente al mismo mes del año anterior, según un informe del Centro de Economía Política Argentina (CEPA) difundido el 29 de septiembre. Por eso conviene tener claro el camino antes de que el tiempo corra.

¿Qué significa que me rechazaron un cheque?

Que el banco contra el que se libró el cheque (el “girado”) no lo pagó: por falta de fondos, por un defecto formal o por otro motivo. Cuando lo rechaza, el banco tiene que dejar asentada la negativa en el propio cheque, con la mención de todos los motivos.

Esa constancia importa mucho: la ley le da los efectos del protesto. Dicho en simple, prueba formalmente que el cheque se presentó a tiempo y no se pagó, y con eso queda abierta la acción ejecutiva (art. 38).

¿Cómo cobro un cheque rechazado?

El recorrido habitual tiene dos etapas:

1. Un reclamo formal previo. Muchas veces se empieza por intimar al librador, por ejemplo por carta documento, para darle la oportunidad de pagar o de proponer un plan. Si conviene hacerlo, y en qué términos, es una decisión que se toma según cada caso.
2. La acción ejecutiva. Si no hay pago, con el cheque y la constancia de rechazo se puede iniciar la acción ejecutiva, que en Mendoza tramita por proceso monitorio y suele ser más ágil que un juicio ordinario porque parte de un documento que ya acredita la deuda. La acción puede dirigirse contra el librador, los endosantes y los avalistas (art. 38).

¿Y si es un e-cheq?

El cheque electrónico tiene el mismo respaldo legal que el de papel. La Ley de Cheques admite los cheques generados por medios electrónicos y considera cumplido el requisito de la firma con cualquier método que asegure la voluntad del librador (art. 2).

Según el Banco Central, si un e-cheq rechazado no se resuelve entre las partes, quien lo tiene puede pedir un certificado para acciones civiles (CAC), con un código que se puede verificar en la web del BCRA. Ese certificado es la base para iniciar el reclamo judicial.

Un detalle que conviene saber: una vez emitido el certificado, el e-cheq ya no puede devolverse ni cederse electrónicamente. Por eso es mejor pedirlo cuando ya decidiste reclamar, y no mientras todavía estás negociando la devolución o el reemplazo del cheque.

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar?

Acá hay dos plazos que se encadenan:

• Plazo de presentación. Un cheque común librado en el país tiene que presentarse al banco dentro de los 30 días de su fecha de creación; si se libró en el exterior, dentro de los 60 días (art. 25).
• Plazo para reclamar judicialmente. Las acciones contra el librador, los endosantes y los avalistas prescriben al año. En el cheque común, el año se cuenta desde que vence el plazo de presentación; en el cheque de pago diferido, desde la fecha del rechazo (art. 61).

Por ejemplo, si tenés un cheque de pago diferido que te rechazaron hoy, el plazo de un año para reclamarlo empieza a correr desde hoy. Un año pasa rápido cuando se negocia de manera informal con el deudor: si las conversaciones se estiran, anotá la fecha límite y no la pierdas de vista.

¿Hay que pasar por una conciliación antes del juicio?

En Mendoza, desde febrero de 2025, muchos reclamos civiles y comerciales, entre ellos el cobro de sumas de dinero, tienen que pasar primero por una conciliación prejudicial obligatoria. Si se reclama por la vía monitoria, que es la habitual para un cheque, la conciliación es optativa (art. 7 de la Ley 9388); si se reclama por la vía ordinaria, es obligatoria.

Cómo funciona esa etapa lo contamos en detalle en ¿Tenés que ir a conciliación antes del juicio?.

¿Librar un cheque sin fondos es delito?

Es una pregunta muy frecuente. En ciertos casos puede serlo: el Código Penal prevé el libramiento de cheques sin provisión de fondos (art. 302), con requisitos propios. En cualquier caso, una eventual denuncia penal y el cobro del cheque son caminos distintos, y conviene evaluar con nosotros cuál corresponde en tu situación.

¿Cómo sé si un cliente tiene cheques rechazados?

El Banco Central tiene una Central de Cheques Rechazados que se consulta con el CUIT, el CUIL o el CDI de la persona o empresa. Es una herramienta útil antes de aceptar cheques de un cliente nuevo.

La registración no es permanente, y depende de si el cheque se paga y cuándo:

• Si se paga dentro de los 15 días corridos del rechazo, el registro se elimina a los 2 días hábiles del pago.
• Si se paga entre los 16 y los 90 días, se elimina al año del pago.
• Si se paga después de los 91 días, se elimina a los 2 años.
• Si nunca se paga, se elimina a los 5 años del rechazo.

En todos los casos, la baja depende de que se paguen las multas y de que el banco informe el pago.

Qué conviene hacer ahora

1. Guardá el cheque original con la constancia de rechazo. Si es un e-cheq, no lo devuelvas ni lo cedas hasta decidir cómo seguir.
2. Anotá la fecha del cheque y la del rechazo, y calculá cuándo vence el año para reclamar.
3. Reuní la documentación de la operación: facturas, remitos, órdenes de compra y la correspondencia con el cliente.
4. Consultá la Central de Cheques Rechazados para saber si el librador tiene otros rechazos.
5. Si acordás un plan de pagos, dejalo por escrito y revisalo con nosotros antes de firmarlo: un acuerdo mal redactado puede complicar el cobro si después no se cumple.

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